Co to jest prowizja kredytu? Rodzaje prowizji

Prowizja kredytu jest jedną z podstawowych opłat pobieranych przez instytucję bankową podczas udzielania kredytu. Prowizję najczęściej wyraża się w procentach. Zwykle banki określają ją w przedziale od 0 do 15 proc. Kredytobiorca może uiścić prowizję zaraz po sporządzeniu umowy kredytowej bądź też po pierwszej transzy kredytu.

Co to jest prowizja kredytu?

Prowizja kredytu to jedna z podstawowych opłat, które pobiera instytucja bankowa podczas udzielania kredytu. Prowizję wyraża się w procentach, podobnie jak w przypadku internetowych pożyczek ratalnych. Zazwyczaj banki określają ją w przedziale od 0 do 15 proc. Kredytobiorca powinien uiścić opłatę z nią związaną zaraz po podpisaniu umowy kredytowej bądź uruchomieniu kredytu (lub jego pierwszej transzy). Pierwsza opcja jest dla niego korzystniejsza, ponieważ odsetki zostaną naliczone od otrzymanej kwoty kredytu. W drugim przypadku do wysokości kredytu dolicza się prowizję.

Niektóre instytucje bankowe proponują potencjalnemu klientowi obniżenie wysokości prowizji lub całkowitą rezygnację z tej opłaty. Wówczas jest on zobowiązany do skorzystania z tzw. cross-sellingu, czyli innego produktu bankowego (na przykład konta osobistego czy karty kredytowej).

Opłatę bankową, którą jest prowizja kredytu, regulują przepisy prawne. Zostały one określone w art. 110 Prawa bankowego – Prowizje i opłaty bankowe. Prowizja nie może przekraczać 5 proc. wysokości udzielonej kwoty kredytu.

Kiedy kredytobiorca będzie zwolniony z prowizji?

Istnieją sytuacje, w których to potencjalny kredytobiorca może zostać zwolniony z opłaty bankowej jaką jest prowizja. Wiąże się to z następującymi przypadkami:

• marża kredytu będzie dużo wyższa niż w przypadku uiszczenia prowizji,
• klient musi posiadać konto na swoje nazwisko w banku udzielającym mu kredytu,
• konieczność skorzystania z pakietu ubezpieczeń kredytu,
• konieczność skorzystania z produktu jakim jest karta kredytowa.

Rodzaje prowizji bankowych

Prowizja to opłata bankowa, którą możemy podzielić na trzy typy:

• prowizja za udzielenie kredytu,
• prowizja za odnowienie kredytu,
• prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu.

Prowizja za odnowienie kredytu to opłata związana z kredytem odnawialnym, czyli kredytem w rachunku bankowym klienta. Kredyt odnawialny jest przyznawany na określony okres czasu. Jeżeli kredytobiorca ma na celu jego odnowienie, powinien liczyć się z tym, iż bank może doliczyć do otrzymanej kwoty prowizję.

Wcześniejsze uregulowanie zaciągniętego kredytu również może wiązać się z doliczeniem opłaty pod postacią prowizji. Taka adnotacja powinna znaleźć się w umowie kredytu. Wysokość prowizji zależy od tego czy klient dokonał częściowej czy całkowitej spłaty zobowiązania finansowego. W przypadku kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową, prowizja tego typu może być pobierana maksymalnie przez trzy lata. Okres ten jest liczony od dnia rozpoczęcia spłaty kredytu.

Prowizja za udzielenie pożyczki

Prowizja za udzielenie pożyczki to podstawowa opłata, wchodząca w skład opłaty przygotowawczej, naliczana przez firmy pożyczkowe przy zaciąganiu zobowiązania finansowego. Koszt prowizji jest określany jako wynagrodzenie dla instytucji pożyczkowej za udzielenie pożyczki. Firmy z sektora pozabankowego określają wysokość prowizji w złotówkach lub w procentach.

Jak obniżyć koszt pożyczki? Wcześniejsza spłata pożyczki nie powinna być związana z ponoszeniem opłat w postaci prowizji. Pożyczkodawca ma prawo żądać uregulowania prowizji, ale tylko w sytuacjach, które określają przepisy prawne. Są one zawarte w art. 50 Kredytu konsumenckiego – Prowizja za spłatę kredytu przed terminem. Pożyczkodawca ma obowiązek uregulowania prowizji, jeżeli:

• spłata zobowiązania przypada na czas, w którym stopa oprocentowania jest stała,
• kwota spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, ogłaszanego przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej „Monitor Polski”, z grudnia roku poprzedzającego rok spłaty kredytu.

Jeżeli pożyczkobiorca zrezygnował z pożyczki w ciągu 14 dni od momentu zawarcia umowy pożyczki, nie jest zobowiązany do uiszczenia prowizji. Jeśli biorący pożyczkę przez internet otrzymał już kwotę, o którą wnioskował, musi ją oddać w terminie 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o rezygnacji z pożyczki. W takiej sytuacji poniesie koszt związany z odsetkami za okres korzystania z otrzymanych środków. Jeżeli firma pożyczkowa poniosła bezzwrotne koszty w związku z udzieloną pożyczką na rzecz organów administracji publicznej, pożyczkobiorca zobowiązany jest do ich uregulowania. Jeśli prowizja nie wchodzi w skład takich kosztów, pożyczkodawca nie ma do niej prawa.