Jakie są rodzaje kredytów frankowych? Co powinien zrobić Frankowicz?

Kredyty frankowe, a właściwie kredyty powiązane ze szwajcarską walutą cieszyły się największą popularnością w latach 2006-2008. Wówczas kurs franka był atrakcyjny, a proponowane przez banki oprocentowanie niskie. Występują trzy rodzaje takich kredytów. Czym się od siebie różnią?

Kredyt indeksowany

W przypadku tego rodzaju kredytów wartość zobowiązania oraz wypłaty jest wyrażona w polskiej walucie, ale w dniu który poprzedzał wypłatę środków miało miejsce przeliczenie zobowiązania na walutę obcą. Do danej waluty kredyt jest indeksowany po aktualnym kursie, a kwota ta stanowi bazę do obliczenia wysokości rat kapitałowo-odsetkowych. Tego rodzaju kredyt byłby opłacalny, jeśli kurs waluty obcej miał tendencję spadkową.

Warto podkreślić, że kredytobiorca podpisując umowę o kredyt indeksowany do franka dokładnie wiedział jaką kwotę otrzyma (wyrażoną w polskiej walucie), ale nie znał końcowej kwoty całego zadłużenia.

Kredyt denominowany

W kredycie denominowanym zobowiązanie w kredytowej umowie jest wyrażone w obcej walucie, ale wypłata środków ma miejsce w złotówkach – w dniu wypłaty ma miejsce przeliczenie po bieżącym kursie.

Tego rodzaju kredyt wiązał się z niepewnością co do kwoty, jaka zostanie wypłacona kredytobiorcy. Po podpisaniu umowy kurs waluty krajowej mógł zarówno spaść, jak i wzrosnąć. Osoba zaciągają kredyt mogła w związku z tym otrzymać mniejszą lub większą kwotę, niż pierwotnie zakładała.

Kredyt walutowy

To “klasyczny” kredyt, gdzie kwota zarówno wypłaty kredytu, jak i później jej spłaty ma miejsce w obcej walucie. Osoba zaciągająca taki kredyt liczyła na sporo niższe oprocentowanie w porównaniu z kredytem złotówkowym. W tego rodzaju umowach trudno szukać klauzul niedozwolonych, dlatego nie są rekomendowane o wszczynania sądowego postępowanie. Na ten moment z tego rodzaju finansowania mogą skorzystać tylko osoby osiągające dochody w danej walucie.

Kredyt we frankach – jakie różnice?

Generalnie rzecz biorąc, różnice między kredytami we franku szwajcarskim nie są jakieś ogromne. W zasadzie jedyną różnicą jest waluta, w której widnieje kwota na umowie kredytowej albo ma miejsce wypłata środków.

Wysokość bieżącej raty kredytu indeksowanego oraz denominowanego jest uzależniona od kursu waluty, jaka obowiązuje w danym dniu. W takiej sytuacji kredytobiorca nie może przypuszczać, ile będzie wynosić kwota poszczególnej raty.

Warto dodać, że kredytobiorca w chwili zawierania umowy o kredyt nie był świadomy konsekwencji związanych z wahaniem kursu danej waluty. Ponadto, brakowało przejrzystości w prezentowaniu mechanizmu przeliczeniowego, który stosował bank.

Skorzystaj z darmowej analizy umowy kredytowej, dostępnej na https://helpfind.pl/kredyty-frankowe i sprawdź, jak odzyskać pieniądze i zmniejszyć saldo zadłużenia.

Co po wyroku TSUE?

W październiku 2019 roku Trybunał Sprawiedliwości UE wydał wyrok, na które czekała zdecydowana większość Frankowiczów. Co prawda rozpatrywana przez unijny Trybunał sprawa dotyczyła państwa Dziubaków (sygn. C-260/18), ale ma ona ogromny wpływ na generalnie całą linię orzecznictwa dot. polskich Frankowiczów.

Decyzja TSUE, tak jak się spodziewano, jest zgodna z wystawioną w maju opinią rzecznika Trybunału, czyli jest korzystna dla kredytobiorców. Należy podkreślić, że jest to bardzo wpływowa wykładnia i jak podkreślają eksperci raczej nie można się spodziewać, że wyroki będą sprzeczne z orzeczeniem Trybunału.

W opinii TSUE, jeśli kredytobiorca będzie chciał unieważnić swoją umowę kredytową zawierającą klauzulę niedozwoloną, to Sąd powinien wziąć to pod uwagę. Ponadto nie może samodzielnie uzupełniać luki, jaka powstała w wyniku eliminacji klauzuli abuzywnej. Zadaniem Sądu jest ocena, czy jej wykreślenie nie spowoduje braku możliwości dalszego funkcjonowania umowy.

Co mogą zrobić Frankowicze?

Październikowa decyzja TSUE nie zadziałała w sposób automatyczny na sprawy frankowe i o odfrankowienie czy unieważnienie umowy trzeba walczyć z bankiem. Posiadacze kredytów CHF, których szacuje się, że jest około pół miliona, mają do wyboru albo nadal czekać na rozwój sytuacji albo wystąpić na drogę sądową – mówi ekspert z helpfind.pl.

Warto też pamiętać, że dla tego rodzaju spraw obowiązuje dziesięcioletni okres przedawnienia, który jest liczony dla każdej raty kredytu osobno. Dlatego też warto choćby rozważyć opcję przerwania biegu przedawnienia.

Na ten moment polskie sądy rozpatrują około 16 tys. spraw, gdzie pozwanym jest bank, a powodem osoby, które zaciągnęły kredyt w obcej walucie. Zdaniem specjalistów pozytywne dla kredytobiorców wyroki mogą kosztować sektor bankowy nawet 80 mld zł.