Zdolność kredytowa, a ubieganie się o pożyczkę pozabankową

Zdolność kredytowa to termin, który znany jest przede wszystkim osobom, które kiedykolwiek ubiegały się o kredyt. Na podstawie danych zebranych o kliencie, bank szacuje, na jaką ratę kredytu może on sobie pozwolić.

To z kolei wpływa bezpośrednio na ostateczną wysokość kredytu. Bywa, iż kwota ta jest sporo niższa niż szacuje klient, gdyż bank opierając się na ogromnym doświadczeniu podchodzi do tematu pożyczania z dużą dozą ostrożności. Czy zdolność kredytowa ma również znaczenie podczas ubiegania się o pożyczkę? Sprawdźmy.

Po co badać zdolność kredytową?

Wbrew pozorom badanie zdolności kredytowej nie jest wymysłem instytucji finansowych, które chcą maksymalnie uprzykrzyć życie potencjalnym klientem. Jest wręcz przeciwnie. Jej ocena służy ochronie interesu obu stron. Klientów zabezpiecza przez nadmiernym zadłużaniem się. Już jakoś tak jest, że zazwyczaj przeceniamy swoje zdolności do spłaty zobowiązań. Po części wynika to z naszego optymizmu, po części z krótkiego horyzontu czasowego, którym się kierujemy. Bank lub firma pożyczkowa opiera się na doświadczeniu wyniesionym z obserwacji tysięcy zawartych umów i wie, że problemy ze spłatą wynikają bardzo często ze zbyt dużych obciążeń finansowych klientów. Jak podkreśla ekspert hapipożyczki, celem jest znalezienie tzw. złotego środka.

Zdolność kredytowa w firmie pożyczkowej ma mniejsze znaczenie

Można przyjąć takie założenie, ale też nie do końca. Zarówno w przypadku kredytu w banku, jak i pożyczki pozabankowej kluczowe znaczenie ma sama kwota pożyczki. Zupełnie czym innym jest zaciągnięcie pożyczki na 3000 zł na 30 dni, a czym innym pożyczka pozabankowa na 15 tys. zł zaciągnięta na 2 lata.

Z zupełnie inną skalą ryzyka mamy natomiast do czynienia z kredytem mieszkaniowym na 400 tys. zł na 25 lat.

Jak łatwo się domyślić pożyczając 3000 zł na miesiąc firma pożyczkowa nie będzie badać naszej zdolności w tak dużym stopniu jak w przypadku wyższej kwoty zobowiązania. Pożyczka na 10-15 tys. zł nie powinna i nie może być udzielona na takich zasadach jak popularna „chwilówka”.

Stąd należy być przygotowanym na to, iż firma pożyczkowa poprosi nas o udokumentowanie źródła dochodów i sprawdzi nas w rejestrze dłużników. Nawet jeśli nie posiadamy opóźnień w regulowaniu rat, informacja o tym, iż posiadamy inne zobowiązania może mieć spory wpływ na decyzję o przyznaniu pożyczki. Bywa, iż firma pożyczkowa owszem udzieli ostatecznie pożyczki, ale na nieco innych warunkach niż pierwotnie oczekiwał klient. Może to być np. nieco niższy kwota na dłuższy okres, dzięki czemu wysokość raty będzie mniejszym obciążeniem dla pożyczkobiorcy.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Na zdolność kredytową ma wpływ kilku kluczowych kryteriów. Nie na wszystkie mamy wpływ, ale warto wiedzieć na co zwracają uwagę instytucje pożyczkowe. Pożyczka pozabankowa w hapipożyczki nie odbiegaja pod tym względem od ogólnie przyjętych standardów.

1. Wiek pożyczkobiorcy

W przypadku pożyczek pozabankowych wymagane jest minimum 18 lat, ale są firmy, które mają nieco wyższe wymagania np. 21 lat.

2. Wysokość zarobków oraz ich źródło

Firmy pożyczkowe akceptują różne źródła: umowa o pracę, o umowa o dzieło, działalność gospodarcza, emerytura. Oczywiście im są one wyższe, tym lepiej, przy czym kluczowa jest ich stabilność. Z tego względu największym uznaniem od lat cieszy się umowa o pracę i emerytura.

3. Sytuacja rodzinna – posiadanie dzieci

Osoby, posiadające rodzinę z jednej strony uważane są za odpowiedzialne, z drugiej zaś rodzina, dzieci to wydatki. Ideałem jest, gdy pracuje oboje małżonków. Wówczas o wiele łatwiej uzyskać finansowanie, gdyż koszty utrzymania rodziny rozkładają się na dwie, a nie jedna osobę.

4. Posiadane zobowiązania

To jedno z kluczowych kryteriów, które mocno wpływa na naszą zdolność kredytową. Wysokie zarobki, które mocno obciążają kredyty, pożyczki ratalne, debet i karty kredytowe siłą rzeczy tracą na znaczeniu.

5. Scoring, czyli ocena kredytowa

To ostatnio z przytoczonym, ale niemniej istotny aspekt ubiegania się o pożyczkę. Podczas weryfikacji klienta w BIK firma pożyczkowa zyskuje obraz jak spłacał on swoje zobowiązania w przeszłości, ile ma aktualnie zobowiązań, jak często korzysta z pożyczek. Te wszystkie informacje pozwalają na jego ocenę niezbędną do podjęcia decyzji o zaciągnięciu pożyczki.

Zdaniem eksperta hapipożyczki żadna licząca się firma pożyczkowa nie może pozwolić sobie na pominięcie tak ważnego elementu procesu udzielenia pożyczki, jak zbadanie zdolności kredytowej klienta. To, że nie jest to aż tak szczegółowe jak w przypadku banków nie oznacza, że nie ma miejsca.

Zarówno firmy pożyczkowe, jak i banki szacują swoje ryzyko i dopiero na jego podstawie podejmują ostateczne decyzje o przyznaniu lub odmowie. Eksperci finansowi bardzo często zalecają, aby planować różne zobowiązania, a szczególnie te dłuższe z pewnym zapasem finansowym. Mówiąc, wprost, aby nie zadłużać się będąc na tzw. limicie swoich możliwości. O ile np. rata 500 zł dziś może wydawać się kwotą, którą możemy płacić bez większego problemu, o tyle w przypadku nagłych zdarzeń losowych, to samo 500 zł może okazać się niewspółmiernie dużym obciążeniem.

I nie chodzi w żadnym razie o czarnowidztwo, a zwykłą prozę życia. Pogorszenie sytuacji finansowej może przydarzyć się każdemu. W takich momentach zawsze lepiej mieć możliwie niskie raty.

Artykuł został przygotowany wspólnie z ekspertami z IPF Polska Sp z o.o.