Darmowa pierwsza pożyczka – jak to działa?

Przywykliśmy do zasady, że każda forma pożyczenia pieniędzy wiąże się z kosztami – oprocentowaniem, prowizjami czy opłatami dodatkowymi. Tym większe zdziwienie może budzić oferta, w której firma deklaruje możliwość skorzystania z pierwszej pożyczki bez żadnych kosztów. W praktyce tego typu promocje faktycznie istnieją, są legalne i coraz częściej wykorzystywane przez instytucje pozabankowe jako forma zachęcenia nowych klientów do przetestowania ich usług.

Mechanizm działania takich ofert opiera się na założeniu, że osoba pożyczająca środki spłaca je w całości i w terminie – bez opóźnień, refinansowań czy dodatkowych operacji. Dopiero w przypadku niespełnienia tych warunków zaczynają obowiązywać standardowe opłaty, przewidziane w tabeli opłat i prowizji.

Na rynku funkcjonuje wiele firm pozabankowych, które w ramach promocji dla nowych klientów proponują darmową pożyczkę. Nie jest to jednak oferta obowiązująca stale – poszczególne firmy mogą czasowo zawieszać tego typu promocje lub ograniczać je do określonych kwot i okresów spłaty.

Najczęściej takie propozycje pojawiają się u pożyczkodawców oferujących tzw. chwilówki, czyli krótkoterminowe pożyczki na maksymalnie 30-60 dni. W niektórych przypadkach darmowa oferta dotyczy również pożyczek ratalnych, jednak zwykle podlega wtedy dodatkowemu warunkowi, np. rejestracji przez aplikację mobilną lub podpisania umowy elektronicznej.

Hasło „darmowa pożyczka” sugeruje brak jakichkolwiek opłat, ale w praktyce oznacza ono, że klient – o ile spłaci pożyczkę zgodnie z harmonogramem – oddaje dokładnie tyle samo, ile pożyczył. Nie jest wówczas doliczane:

• oprocentowanie nominalne,
• prowizja przygotowawcza,
• opłaty administracyjne,
• koszty związane z obsługą klienta.

Jednak w przypadku jakichkolwiek opóźnień naliczane są już standardowe opłaty zgodne z umową, a pierwotna promocja przestaje obowiązywać. Właśnie dlatego najważniejszym warunkiem skorzystania z darmowej pożyczki jest terminowa spłata całej kwoty – najczęściej jednorazowo, bez rozbijania na raty.

Jakie ryzyka wiążą się z darmową pożyczką?

Najważniejsze ryzyka to:

• krótki czas na spłatę – wiele darmowych pożyczek trzeba oddać w ciągu 30 dni, co może być trudne w sytuacji pogarszającej się płynności finansowej,
• wysokie koszty po przekroczeniu terminu – sama pożyczka jest darmowa, ale każde opóźnienie skutkuje przywróceniem pełnych kosztów,
• możliwość uzależnienia od dalszych pożyczek – skorzystanie z jednej, darmowej oferty może zachęcać do dalszego zaciągania zobowiązań, już na mniej korzystnych warunkach.

Najrozsądniejszym rozwiązaniem jest korzystanie z narzędzi porównujących aktualne oferty pożyczek online. Serwisy tego typu agregują dane z wielu źródeł i aktualizują je na bieżąco. Dzięki temu można łatwiej ocenić, czy dana oferta rzeczywiście jest darmowa, czy jedynie promowana jako atrakcyjna, mimo ukrytych kosztów.

Przydatne są również niezależne recenzje użytkowników i rankingi oparte na rzeczywistych warunkach otrzymania i spłaty pożyczki. Warto przy tym pamiętać, że promocja „0 zł” jest dostępna wyłącznie dla nowych klientów danej firmy – nie można z niej skorzystać drugi raz.

Jednym z miejsc, w których można znaleźć aktualne oferty darmowych pożyczek, jest platforma Youmoney.pl. To nowoczesna platforma pożyczkowa, gdzie użytkownik wypełnia jeden formularz, a system przeszukuje dostępne oferty pożyczkowe i prezentuje tylko te, które są możliwe do zrealizowania przy jego sytuacji finansowej.

Nie jest to porównywarka w klasycznym sensie, ale narzędzie wspierające decyzję poprzez indywidualne dopasowanie propozycji. Dzięki temu użytkownik oszczędza czas i unika wypełniania wielu wniosków z osobna.

Wśród ofert, które mogą zostać zaproponowane, znajdują się również promocje typu „pierwsza pożyczka za darmo”. 

Youmoney.pl może być pomocna zwłaszcza wtedy, gdy:

• nie masz pewności, gdzie aktualnie dostępna jest oferta darmowa,
• nie chcesz tracić czasu na przeglądanie kilkunastu stron internetowych,
• zależy Ci na przejrzystym procesie i szybkiej informacji zwrotnej.
   

Określenie „darmowa” może sugerować, że tego typu zobowiązanie nie pozostawia po sobie śladu w historii kredytowej, ale rzeczywistość wygląda nieco inaczej. Większość instytucji pozabankowych, nawet jeśli oferuje pierwszą pożyczkę bez kosztów, współpracuje z biurami informacji gospodarczej.

Kiedy pożyczka jest widoczna w BIK?

Jeżeli pożyczkodawca przekazuje dane do Biura Informacji Kredytowej, informacja o zaciągnięciu zobowiązania pojawi się w raporcie niemal od razu po podpisaniu umowy. Dotyczy to zarówno pożyczek ratalnych, jak i chwilówek.

Z jednej strony może to działać na korzyść – terminowa spłata nawet niewielkiego zobowiązania poprawia scoring i pokazuje, że dana osoba potrafi wywiązywać się z umów. Z drugiej jednak – zbyt duża liczba zaciągniętych pożyczek lub zbyt częste korzystanie z chwilówek może zostać odebrana przez banki jako sygnał podwyższonego ryzyka.

To, czy darmowa pożyczka poprawi, czy pogorszy zdolność kredytową, zależy od kilku czynników:

• sposobu spłaty – terminowe rozliczenie zobowiązania działa na korzyść;
• liczby aktywnych zobowiązań – zaciągnięcie wielu chwilówek w krótkim czasie może obniżyć ocenę w oczach banku;
• częstotliwości wnioskowania o kredyty – samo składanie wielu wniosków (nawet odrzuconych) również bywa odnotowywane i interpretowane jako desperackie poszukiwanie finansowania;
• sumy zobowiązania – pojedyncza pożyczka na 500 czy 1000 zł nie ma dużego wpływu, ale przy większych kwotach może już zmieniać ocenę zdolności kredytowej.