Jak odzyskać prowizję z banku po spłacie zobowiązania ?

Spłaciłeś kredyt przed terminem? = masz prawo do zwrotu prowizji.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim w przypadku przedterminowej spłaty całości kredytu lub pożyczki klientowi przysługuje proporcjonalny zwrot opłat za okres o jaki skrócono okres kredytowania.

Przez wiele lat banki i firmy pożyczkowe interpretowały powyższe przepisy na swoją korzyść zwracając jedynie ubezpieczenia, ale prowizji już nie -twierdząc, że była ona niezależna od okresu kredytowania.

Wszystko zmieniło się po korzystnym dla kredytobiorców wyroku TSUE (Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej) z dnia 11.09.2019r. Wg. wydanej przez TSUE interpretacji prowizja również podlega zwrotowi.

Czy podobnie wygląda sytuacja w przypadku kredytu na konsolidację chwilówek ? Zachęcamy do zapoznania się ze stroną: https://gawryszewskifinanse.pl/41,kredyt-na-splate-chwilowek

Co to konkretnie oznacza dla kredytobiorców?

Po pierwsze teraz, w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu lub pożyczki możemy dodatkowo liczyć na środki, które bank (lub Firma pożyczkowa) Nam odda, jako przelew środków na konto bankowe. – będzie to właśnie część prowizji, którą bank doliczył do kredytu w momencie jego udzielenia. Czyli dostaniemy nie tylko proporcjonalny zwrot ubezpieczenia, ale również prowizji, które najczęściej stanowią nie małe kwoty (rzędu 5% do nawet 30% udzielonego kredytu )

To jednak nie wszystko. Analogicznie wygląda sytuacja dla kredytów, które spłaciliśmy przedterminowo w przeszłości, przed wyrokiem TSUE, czyli przed 11.09.2019r., a udzielonych, … uwaga … po 18.12.2011r., czyli prawie z ostatnich 10 lat. Dla wielu kredytobiorców oznacza to dodatkowy zastrzyk gotówki rzędu kilku czy nawet kilkunastu tysięcy złotych. Tak naprawdę największe środki mają do odzyskania osoby które w trakcie tego blisko dziesięcioletniego okresu zaciągały kredyty konsolidacyjne i paradoksalnie spłacały kredyt kredytem dodając w ten sposób za każdym razem dodatkowe koszty głównie właśnie w postaci kolejnej prowizji.

O ile jednak bieżące spłaty kredytów, niezależnie od tego czy nadpłacamy kredyt z własnych środków, czy konsolidujemy go innym kredytem, spotykają się w bankach z automatyczną wypłatą części prowizji (z małymi wyjątkami, w niektórych bankach – część z nich niestety nadal opornie podchodzi do respektowani wyroku TSUE i nadal swobodnie interpretuje przepisy), o tyle o wcześniejsze zwroty (wynikające z wcześniejszych spłat) musimy się już niestety upomnieć. Czyli, obecnie jak spłacimy kredyt przed terminem przysługuje Nam zwrot proporcjonalnej części prowizji (ubezpieczenia także), natomiast jeżeli chcemy odzyskać koszty od wcześniej spłaconych kredytów musimy do banku złożyć stosowny wniosek, najczęściej w formie reklamacji. Forma złożenia wniosku uzależniona jest od banku, najprościej złożyć ja osobiście w oddziale, choć większość z banków udostępniła już możliwość złożenia podania przez telefon (na infolinii banku) lub elektronicznie (składając reklamację przez system bankowości internetowej danego banku). Czynność ta jest bardzo prosta i można z powodzeniem zrobić to samemu. Nie jest tu potrzebna żadna wyspecjalizowana firma prawnicza.

Jak bank wylicza kwotę zwrotu prowizji?

Najprostszym sposobem wyliczenia kwoty do zwrotu jest podzielenie wysokości pobranej prowizji przez ilość dni okresu kredytowania i mnożąc otrzymaną wartość przez ilość dni o które spłaciliśmy wcześniej kredyt.

Przykład:

Zaciągnęliśmy kredyt na okres 60 m-cy, czyli na ok. (w zależności od roku przestępnego i dnia płatności pierwszej raty) 1825 dni. , a bank doliczył do kredytu (pobrał) prowizję w kwocie 5 000 zł.

Kredyt spłaciliśmy po 2 latach (dla Naszego przykładu równych 2 latach), czyli 730 dniach. Jest to zatem 1095 dni przed terminem.

Algorytm wyliczenia kwoty zwrotu będzie więc wyglądał następująco:

(5 000 zł : 1825) x 1095 = 3 000 zł

To jest najprostszy i najbardziej logiczny sposób wyliczenia kwoty jaka Nam przysługuje do zwrotu. Jest też najbardziej uczciwy. Niestety praktyka pokazuje, że część banków stosuje własne algorytmy wyliczenia zwrotu – „o dziwo” mniej korzystne dla klientów, gdzie realna kwota zwrotu stanowi 10-30 % środków, które klient powinien otrzymać. Niestety TSUE nie podała już sposobu wyliczenia takiego zwrotu, więc banki z tego korzystają i stosują różne praktyki.

Nie mniej jednak wystąpienie do banku o zwrot prowizji każdemu się opłaca, niezależnie od sposobu wyliczeń jakie stosuje bank – to są Państwa środki, które bank doliczył do kredytu jako wynagrodzenie za swoje usługi odroczenia spłaty kapitału na konkretny okres. To są opłaty, które już Państwo ponieśli, a jak się okazuje ponieśli niesłusznie, tzn. niesłusznie w takiej wysokości, bo przecież kredyt został spłacony wcześniej .

Co więcej, jeżeli kredyt spłacony był przed terminem już jakiś czas temu, a bank nie zwrócił jeszcze prowizji to możemy upomnieć się również o zwrot odsetek za zwłokę w jej wypłacie – oczywiści również stosowną reklamacją.

No dobrze, ale jak przypomnieć sobie wszystkie kredyty jakie mieliśmy w okresie ostatnich 10 lat? Nie pamiętam jakie miałem kredyty i gdzie ani jakie są daty ich spłaty.

Większość z Nas nie przechowuje umów kredytów, które zostały już spłacone, nie każdy musi też pamiętać wszystkie kredyty jakie miał w przeszłości. Z pomocą przychodzi Nam tutaj raport BIK. W raporcie BIK mamy dane wszystkich kredytów jakie posiadaliśmy w ciągu ostatnich 10 lat (o ile nie wycofywaliśmy zgody na ich przetwarzanie). Najpierw 5 lat w sekcji zobowiązań spłaconych w okresie ostatnich 60 m-cy, a później jeszcze kolejne 5 lat w sekcji danych statystycznych (tuż nad wykazem zapytań z ostatnich 12 m-cy). Będą tam informację w jakim banku mieliśmy kredyt, kiedy był zaciągany, na jaką kwotę i kiedy został spłacony. Do ubiegania się o zwrot wystarczy podać w banku datę zaciągnięcia zobowiązania – nie trzeba mieć numeru umowy zobowiązania.

Jak długo czeka się na zwrot prowizji?

Zależy to od 2 rzeczy – od daty spłaty zobowiązania oraz od banku w którym mieliśmy kredyt. Obecne spłaty, dokonane po wyroku TSUE w tej sprawie dokonywane są przez banki od raz ( w praktyce w przeciągu kilku dni ) od spłaty. Terminy zwrotów prowizji z wcześniejszych kredytów uzależnione są od banku i należy na nie poczekać od 5 minut do nawet 60 dni. Są niestety również nieliczne banki, które nie uwzględniają zwrotów od kredytów udzielonych przed wyrokiem TSUE w ogóle i aby odzyskać takie środki należy już z korzystać z drogi prawnej, w ostateczności kierując wniosek do sądu. Na pewno natomiast, wszystkie banki zwrócą Państwu prowizje, jeżeli spłaciliście kredyt przed terminie ,a był on zaciągnięty po 11.09.2019 roku.

Dlaczego wiedza o zwrotach prowizji jest ważna?

Oczywiście dlatego, że powinniśmy znać swoje prawa – to właściwie oczywiste, ale nie tylko dlatego. Może być ona pomocna dla osób, które mają bieżące problemy finansowe – zastrzyk gotówki z takich zwrotów może poważnie podreperować niejeden budżet. Może pozwolić spłacić zadłużenia lub przeznaczenie ich na nadpłatę obecnych kredytów może obniżyć wysokości bieżących rat. Jest to również ważna wiedza i informacja dla osób rozważających lub starających się o nowy kredyt, zwłaszcza konsolidacyjny. Porównując oferty banków warto wybrać bank który podchodzi uczciwie do ewentualnych zwrotów i zwraca prowizję w uczciwy sposób (jeżeli uda Nam się spłacić kredyt przed terminem warto mieć kredyt w banku, w którym można liczyć na uczciwy/wyższy zwrot prowizji). Rozważając natomiast samo zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego miejmy na uwadze, że dodatkowym atutem konsolidacji będzie odzyskanie prowizji od wcześniejszych/spłacanych kredytów. Taki zwrot można także przeznaczyć na nadpłatę nowego kredytu i dodatkowo obniżyć jego ratę.

Poniżej znajdą Państwo również prosty wzór wniosku/reklamacji o zwrot prowizji:

„ W związku z wcześniejszą spłatą kredytu w Państwa banku, dokładnie wynikającego z tytułu umowy kredytowej z dnia ……………,  proszę o proporcjonalny zwrot kosztów udzielania kredytu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umów kredytowych (zwłaszcza prowizji i opłat).”

Artykuł powstał przy współpracy z https://gawryszewskifinanse.pl