Wkład własny w kredycie hipotecznym – najważniejsze informacje

Planowanie wzięcia kredytu mieszkaniowego to zaledwie jeden z etapów stawania się właścicielem wymarzonego lokum – po drodze na kredytobiorcę czeka jeszcze kilka przeszkód, z którymi należy sobie poradzić. Bez wątpienia największym wyzwaniem związanym ze staraniami się o pożyczkę hipoteczną jest konieczność zgromadzenia środków w postaci wkładu własnego. Dlaczego jest on tak ważny i co trzeba o nim wiedzieć? Tego dowiecie się w dzisiejszym artykule.

Po co w ogóle bank wymaga wkładu własnego?

Wkład własny nie bez powodu jest istotnym czynnikiem branym pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej klienta. Banki, stawiając go jako jeden z warunków wzięcia kredytu, obniżają ryzyko udzielenia pożyczki osobie, która nie będzie w stanie jej spłacić. Dla instytucji jest to pewna forma zabezpieczenia, która – przynajmniej  teoretycznie – powinna pozwolić uniknąć ryzykownej inwestycji.

Co może być uznane jako wkład własny?

W zdecydowanej większości przypadków wkładem własnym są wyłącznie środki pieniężne w postaci gotówki na rachunku bankowym. Jak się jednak okazuje, nie jest to jedyna dopuszczalna przez banki możliwość. Do innych ewentualności można zaliczyć między innymi:

fundusze zgromadzone w programach emerytalnych: na Indywidualnym Koncie Emerytalnym lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Indywidualnego,
wykonane prace lub zakupione materiały w przypadku kredytu hipotecznego na remont mieszkania lub domu,
działkę, jeśli celem pożyczki jest budowa domu,
inna nieruchomość, gdy jest ona w trakcie procesu sprzedaży.

Jaki wkład własny w kredycie mieszkaniowym?

Zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego z 2017 roku, wkład własny powinien być równy co najmniej 20% wartości nieruchomości. W wielu przypadkach jest to równoznaczne z koniecznością zgromadzenia przynajmniej kilkudziesięciu tysięcy złotych, co dla wielu osób może być problematyczne. Banki doskonale zdają sobie sprawę z takiego stanu rzeczy, dopuszczając możliwość wzięcia kredytu z mniejszym wkładem własnym – nawet takim, który wynosi zaledwie 10%. W takim przypadku nie obędzie się jednak bez ubezpieczenia, które podnosi całkowity koszt pożyczki.

"Średnia marża kredytu z najniższym (10%) wkładem własnym wynosi obecnie 2,35%, a z wkładem przekraczającym 20% jest to 2,02%. Różnica wynosi więc 0,33 pkt. proc. i jest najwyższa odkąd obowiązują zasady mówiące, że wkład własny nie może być niższy niż 10%, czyli od 2015 r. " - możemy przeczytać na stronie Expander

Co dzieje się ze środkami przeznaczonymi na wkład własny przy zakupie nieruchomości?

Chociaż wkład własny w kredycie hipotecznym musi być udokumentowany, to bank nie otrzymuje do niego żadnego dostępu. Zgromadzone środki finansowe są przelewane bezpośrednio na rachunek sprzedającego, którym w przypadku zakupu nieruchomości może być osoba prywatna lub deweloper. Wpłata dokonywana jest w ustalonym przez obie strony terminie.

Podsumowanie

Wkład własny to obowiązkowy punkt kredytu hipotecznego, bez którego uzyskanie pożyczki będzie niemożliwe. Tej kwestii nie należy jednak traktować jako zła koniecznego – to, ile jesteśmy w stanie zaoszczędzić, może podpowiadać, jak wyglądają nasze umiejętności zarządzania domowymi finansami i co można w tym aspekcie poprawić.