Lokaty bankowe w pigułce

Zdrowy rozsądek podpowiada, że warto mieć oszczędności, które pozwolą zabezpieczyć się przed różnego rodzaju niespodziewanymi sytuacjami życiowymi. Produktem idealnym do rozpoczęcia budowy tzw. poduszki finansowej - są lokaty bankowe. Obojętnie ile zarabiamy, warto je zakładać. Dlaczego? Ponieważ pieniądze leżące na nieoprocentowanym koncie bankowym, gdyby trafiły na lokatę, zaczęłyby dodatkowo pracować i przynosić zyski. Po drugie, założenie i prowadzenie lokat nic nas nie kosztuje, a zawsze możemy z nich skorzystać, by odłożyć kilka złotych.

Co to jest lokata bankowa i jak działa?

Lokaty bankowe to, najprościej mówiąc, po prostu wpłacenie własnych pieniędzy do banku na określony czas, za z góry wyliczony zysk. Wydaje się to proste i zrozumiałe, czy jednak wiemy wszystko co potrzeba, by korzystać z nich w sposób najbardziej optymalny dla nas? Przypomnijmy, na co zwracać przede wszystkim uwagę.

Czas trwania – mamy do wyboru różne okresy, które możemy dopasować do swoich potrzeb czy możliwości - od jednego dnia, poprzez miesiące do trzech lat. Każdy znajdzie coś dla siebie, od lokat krótkoterminowych do długoterminowych.


Oprocentowanie – od niego zależy zysk, czyli na jego podstawie zostanie wyliczone, ile zostanie dopisanych odsetek. Zasada jest prosta - im jest wyższe, tym więcej zarobimy. Musi być podawane w skali roku. Obecnie większości ofert jest z oprocentowaniem stałym, czyli nie mogą się zmienić w okresie trwania lokaty. Jednak na rynku istnieją wciąż z oprocentowaniem zmiennym, czyli takim które może być zmienione przez bank w dowolnym momencie. Warto dokładnie sprawdzać.


Kapitalizacja odsetek – czyli częstotliwość dopisywania odsetek. Zazwyczaj jest miesięczna lub na koniec okresu założenia. Jednak im jest częstsza, tym więcej zarobimy, ponieważ wówczas zadziała zasada procentu składanego. Odsetki są dopisywane do salda, dzięki czemu zysk w następnym okresie rozliczeniowym będzie wyliczony od zwiększonej kwoty..

Rada Polityki Pieniężnej

To ona wpływa pośrednio o wysokości oprocentowania. Decyduje bowiem o wysokości stóp procentowych, takich jak: stopa referencyjna oraz depozytowa na podstawie bieżącej inflacji. Pierwsza określa, na jaki procent banki mogą zostawiać u siebie pieniądze. Druga mówi nam, ile bank centralny płaci za ulokowanie pieniędzy banków u siebie. Na podstawie ich wysokości banki ustalają oprocentowanie lokat. Jeśli ich wysokość spada, również oprocentowanie lokat idzie w dół i na odwrót. Są one obecnie najniższe w całej swojej historii. Większość analityków prognozuje, że od 2018r będziemy mieli do czynienia z cyklem podwyżek stóp procentowych ze względu na rosnącą inflację (w październiku wyniosła ona 2,1%). Warto śledzić decyzję RPP, bo to przełoży się na wzrost oprocentowania lokat.

Co jeszcze warto wiedzieć?

Podatek Belki. Od każdego uzyskanego zysku z inwestycji w tym też zysku z lokaty bankowej, potrącany jest 19% podatek dochodowy. Zgodnie z przepisami, automatycznie pobierany jest przez bank zanim doliczy odsetki.


Zerwanie lokaty. W każdej chwili możemy wypłacić wpłacone pieniądze. Wypłacimy zawsze tyle, ile wpłaciliśmy, ale bez doliczenia odsetek.


Wpłaty i wypłaty. Nie ma możliwości dopłacania pieniędzy do już założonej lokaty bankowej. Każda wypłata skutkuje procedurą zerwania lokaty.


Bezpieczeństwo. Pieniądze wpłacone do równowartości 100 tys. euro podlegają gwarancji zwrotu w przypadku upadłości banku. Gwarantuje to Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Jest to bardzo ważne, gdyż takich zabezpieczeń nie posiadają parabanki, takie jak słynny Amber Gold.


Koszt. Założenie depozytu nie wiąże się z żadnymi opłatami, są zakładane za darmo.


Dostępność. Założenie lokaty jest łatwe i zajmuje nie więcej niż do 10 minut. Wystarczy wybrać się osobiście do oddziału wybranego banku lub skorzystać z usługi bankowości internetowej lub mobilnej.

 

Zakładamy lokaty bankowe

W pierwszej kolejności należy poświęcić czas na przejrzenie dostępnych ofert. Najlepiej za pomocą internetowych porównywarek lokat, a jeśli mamy więcej czasu, możemy samodzielnie przeglądać oferty banków online. W każdej sytuacji warto zapoznać się z aktualną kartą danego produktu, która zawiera wszelkie szczegóły i potwierdzić, czy oferta jest aktualna. Szukajmy promocyjnych lokat np. na nowe środki czy dla nowego klienta – powinny być wyżej oprocentowane niż inne oferty. Po sprawdzeniu wystarczy wizyta w oddziale banku lub wypełnienie wniosku internetowego, by założyć najlepszą dla nas lokatę bankową. Nie zostawiajmy pieniędzy na zwykłym koncie i nie rezygnujemy z zysku.